5세대 실손은 중증·비중증 비급여 특약을 각각 선택해서 가입할 수 있다
5세대 실손은 중증·비중증 비급여 특약을 각각 선택해서 가입할 수 있다
5세대 실손은 비급여를 한 묶음으로 가입하는 구조가 아니다. 중증 비급여 특약1과 비중증 비급여 특약2를 각각 선택해서 가입할 수 있도록 구조화됐다.
금융위원회 5세대 실손 출시자료는 중증 비급여 특약1과 비중증 비급여 특약2를 선택적으로 가입할 수 있는 구조를 안내한다. 그래서 “5세대 실손에 가입했다”는 말만으로 실제 비급여 보장범위를 알 수 없다.
왜 선택형으로 만들었을까?
가입자가 필요한 보장과 보험료를 조정할 수 있도록 하기 위해서다. 중증 비급여는 크게 대비하고 싶지만 비중증 비급여 이용은 적다고 생각하는 사람과, 둘 다 폭넓게 준비하고 싶은 사람의 선택이 다를 수 있다.
예를 들어
급여 기본계약과 중증 비급여 특약1만 가입하고 비중증 특약2는 넣지 않았다고 해보자. 이후 비중증 비급여 치료를 받으면 “실손보험 있으니 되겠지”라고 생각하기 쉽지만, 해당 영역 특약이 없다면 보장공백이 생길 수 있다.
반대로 특약2만 중요하다고 생각하면?
비중증 비급여 이용이 많다고 특약2만 보고 중증 특약1을 빼면 큰 병이 생겼을 때 중증 비급여 보장이 부족해질 수 있다. 보험료를 줄이는 선택이 어떤 위험을 비우는지 함께 봐야 한다.
세 가지를 따로 확인
- 기본계약: 급여 영역
- 특약1: 중증 비급여
- 특약2: 비중증 비급여
보험료만 비교하면 안 되는 이유
특약 하나를 빼면 보험료는 내려갈 수 있지만 그 특약이 담당하는 보장영역도 사라질 수 있다. 월 보험료 몇 천원 차이만 보고 결정하기보다 어떤 치료가 빠지는지 확인해야 한다.
예를 들어 2. 도수치료를 자주 받는 사람
비중증 비급여 치료를 자주 이용하는 사람은 특약2 가입 여부와 함께 실제 보장 제외항목, 자기부담 50%, 통원 최소자기부담 등을 확인해야 한다. 단순히 특약2가 있다는 사실만으로 충분하지 않다.
중증치료 위험이 걱정되는 사람
암·중증질환 치료 시 고액 비급여를 걱정한다면 특약1의 연간 한도와 자기부담, 상급종합병원 입원 시 자기부담 상한 구조 등을 함께 보는 것이 좋다.
가입 전에 체크할 것
- 특약1 보험료
- 특약2 보험료
- 각 특약 자기부담률
- 연간 보장한도
- 보장 제외항목
- 내가 자주 이용하는 의료영역
기존 실손에서 5세대로 전환한다면
기존 계약에서는 비급여가 한 구조로 묶여 있던 부분이 5세대에서는 중증·비중증으로 나뉠 수 있다. 전환 전 현재 실손의 보장과 5세대의 세 구성요소를 한 표로 놓고 비교하는 것이 좋다.
보험사에는 이렇게 묻자
“제 5세대 실손에 기본계약, 중증 비급여 특약1, 비중증 특약2가 각각 들어 있는지 표시해주시고, 하나를 빼면 어떤 치료영역이 보장되지 않는지 설명해주세요.”
선택형이라는 말은 자유롭지만 책임도 있다는 뜻
원하는 특약만 고를 수 있다는 건 장점이지만, 가입하지 않은 영역은 나중에 보장이 없을 수 있다. 현재 건강상태뿐 아니라 앞으로의 의료비 위험과 보험료 부담을 같이 봐야 한다.
바꾸기 전에 먼저 확인하세요
5세대 실손은 급여 기본계약 + 중증 비급여 특약1 + 비중증 비급여 특약2를 따로 확인해야 한다. 선택가입 구조이기 때문에 보험료만 보고 특약을 빼기보다 그 특약이 담당하는 치료영역과 자기부담을 함께 비교하는 것이 핵심이다.
선택하지 않은 특약을 나중에 바로 추가할 수 있다고 가정하지 말자
가입 당시 특약2를 빼고 나중에 필요할 때 넣으면 된다고 생각하기 쉽지만, 추가가입 가능 여부는 상품과 심사기준에 따라 달라질 수 있다. 처음 가입할 때 빠진 영역과 향후 변경 가능성을 함께 확인하는 것이 좋다.
가족마다 선택이 달라질 수 있다
같은 집에 사는 부부라도 의료이용 패턴과 보험료 부담이 다르다. 한 사람은 중증 중심, 다른 사람은 비중증까지 포함하는 구성이 더 맞을 수 있으므로 가족 전체를 같은 특약구성으로 맞출 필요는 없다.
※ 특약 선택 가능 범위와 구체적 보장내용은 보험회사 상품과 약관에 따라 달라질 수 있습니다.