자동차보험 대물 한도는 왜 크게 잡으라는 걸까?

대물배상은 ‘상대 차 한 대 값’만 생각하면 부족할 수 있다

자동차보험을 갱신할 때 대물배상 한도를 보면 숫자가 크다. “내가 아무리 사고를 내도 남의 차 수리비가 이렇게 많이 나오겠어?”라고 생각하기 쉽다. 그런데 대물은 상대 차량 한 대의 수리비만 보는 담보가 아니다.

대물배상은 자동차 사고로 다른 사람의 차량이나 재산에 입힌 손해를 약관 범위에서 보상한다. 따라서 고가 차량과의 사고, 여러 대가 얽힌 사고, 차량 외 시설물 피해 등이 함께 생기면 손해액이 커질 수 있다.

예를 들어 내 차가 앞차를 충격했고 그 차가 다시 앞 차량을 밀었다고 해보자. 사고 상황과 과실에 따라 여러 차량의 손해가 함께 문제될 수 있다. 도로 시설물이나 건물 시설까지 손상됐다면 차량 수리비 외의 재산손해도 생길 수 있다.

그래서 대물 한도를 정할 때 “내 차가 얼마짜리냐”는 중요하지 않다. 내가 다른 사람의 재산에 얼마나 큰 손해를 만들 수 있느냐를 생각해야 한다.

한도는 보험료와 함께 비교해야 한다. 실제 선택 가능한 한도별 보험료 차이를 확인한 뒤 내가 감당하기 어려운 큰 사고 위험을 어디까지 보험으로 넘길지 결정하는 방식이 합리적이다.

상담에서는 대물 한도 숫자 하나만 추천하기보다 현재 가입 한도, 한도를 올렸을 때 추가되는 보험료, 운전 빈도와 환경을 같이 본다. 매일 장거리 운전하는 사람과 주말에 가까운 거리만 운전하는 사람의 상황이 같지는 않기 때문이다.

현재 대물 한도와 한 단계·두 단계 높은 한도를 각각 선택해 보험료가 얼마나 달라지는지 직접 비교해보면 된다. 그 차액을 보고 큰 사고 때 내가 직접 부담할 수 있는 위험과 비교하면 판단이 훨씬 쉬워진다.

대물 한도를 크게 보는 이유는 사고가 자주 나서가 아니라, 드물어도 한 번의 재산손해가 크게 발생할 수 있기 때문이다. 실제 보상은 사고의 과실과 약관에 따라 달라진다.