자기차량손해 없으면 내 차 수리비는 누가 낼까?

자차가 없으면 ‘내 과실 부분’이 문제된다

상대방이 있는 사고라면 상대 보험사가 내 차를 전부 고쳐줄 거라고 생각하기 쉽다. 하지만 사고에는 과실비율이 붙을 수 있다. 이때 자기차량손해, 흔히 말하는 ‘자차’ 가입 여부가 중요해진다.

자기차량손해 담보는 피보험자동차에 생긴 손해를 약관 범위에서 보상하는 담보다. 가입하지 않았다면 사고 상황과 상대방 과실에 따라 보상받는 부분을 제외한 내 차량 손해를 내가 부담해야 하는 상황이 생길 수 있다.

내 차 수리비가 500만원이라고 가정해보자. 상대방에게 전적으로 책임이 있는 사고인지, 나에게도 과실이 있는지에 따라 상대 측에서 부담하는 범위가 달라질 수 있다. 자차가 없다면 내 책임에 해당하는 차량 손해를 처리할 보험 담보가 비어 있을 수 있다.

반대로 자차가 있다고 해서 수리비를 아무 조건 없이 전액 받는다는 뜻도 아니다. 자기부담금, 보상하지 않는 손해, 사고 내용 등을 함께 확인해야 한다.

차량가액만 보고 결정하지 말고 세 가지를 같이 보자. 첫째 현재 차량가액, 둘째 자차를 포함했을 때와 제외했을 때의 보험료 차이, 셋째 큰 수리비가 생겼을 때 내가 현금으로 감당할 수 있는 금액이다.

상담에서는 “차가 오래됐으니 빼세요”라고 바로 결론내리기보다 이 숫자를 나란히 놓고 본다. 보험료를 아끼는 효과보다 사고 한 번의 수리비 부담이 더 큰 사람도 있기 때문이다.

“현재 제 차량의 자기차량손해 가입금액과 자기부담금은 어떻게 되고, 이 담보를 제외하면 보험료가 얼마나 줄어드나요?”라고 물어보면 판단에 필요한 숫자가 나온다.

자차를 뺄지 말지는 사고가 날 것 같으냐의 문제가 아니라, 내 차 손해를 내가 감당할 것인지 보험으로 넘길 것인지의 선택이다.